A nulla önrésznek is ára van

„Nulla” akciók árasztják el mostanság az autószalonokat. A nagy csali a nulla önrész. A gépkocsivásárló szeme csillog, arcán boldog mosoly, amikor a kereskedő kivágja az adu ászt. Nem kell a kuncsaftnak semmit fizetni. S a törlesztőrészlet csupán havi 3-4 ezer forinttal több annál, mintha a vevő önrészt is leszurkolna. Már tárcsázzák is a bank számát, fénymásolják a papírokat. Holnapután lehet menni az autóért. 
Úszunk a mámoros boldogságban, s észre sem vesszük, hogy megpróbálják felkínálni nekünk a legdrágább teljes hiteldíjmutatójú kölcsönt. Merthogy ez az üzlet lényege. Az autókereskedésnek sem mindegy, mennyi jutalékot kap a banktól. A pénzintézetnek meg pláne nem, mennyi a kamat.   Egy 3 százalékkal drágább hitelnél a kereskedő jutaléka 100 ezer forinttal lehet több.
Az autósüzlet tehát nagyjából úgy működik, hogy a kereskedő végigmér bennünket, mennyire vagyunk madarak. Ha nagyon, megpróbálja ránk erőltetni a járgányt 15-18 százalékos hiteldíjmutatón. Ha ráncolni kezdjük a homlokunkat, előhúzza a fiókból a legjobb ajánlatot. Persze csak nekünk... A legjobb ajánlat ma 8 százalék környékén mozog.
Az akciós ajánlatoknak mindig van célközönsége. Felhívtunk egy vidéki autókereskedőt, aki elmondta, hogy ők 30 évesnél idősebbeknek, 2 éves munkaviszonnyal és persze jövedelemigazolást is felmutatni tudoknak kínálják akciós terméküket. Persze kérnek kezest vagy adóstársat is. Amikor megkérdeztük a kereskedőt, melyik bank ad ma Magyarországon 100 százalékban kölcsönt a gépkocsi vételárára, meglepő választ kaptunk. Az üzleti titok – mondta.
Az „üzleti titok” lényege a következő. Vegyünk egy 2 milliós autót. Ennek árát papíron feltornázzák mondjuk 2,3 millióra, s ennek 90 százalékára ad hitelt a bank. Vagyis megvan a kölcsön a teljes vételárra. A többi már csak papírmunka, hisz a nulla önrészes ajánlatra betérő vevőnek ténylegesen nem kell fizetnie.
Akárhány banknál érdeklődtünk, mindenütt azt a választ kaptuk, ők bizony önerő nélkül nem adnak hitelt gépkocsivásárlásra. Ezt mondták a Merkantilnál, a Porsche Banknál, az Ersténél, az Euroleasingnél, a CIB-nél. Ezek a bankok finanszírozzák a gépkocsivásárlások többségét az országban. Mindenütt azt az egyöntetű választ kaptuk, hogy a minimális követelmény a 10 százalékos önrész.
S minél kisebb az önrész, annál magasabb a kamat, hisz nagyobb a bank kockázata is. Vagyis a pénzintézetek kockázati felárat számolnak még a 10 százalékos önrésszel vásárolt autókra is.

A deviza neme befolyásolja a hitel árát

Az új szerződések 90 százaléka svájci frank alapú, 7-8 százaléka euróalapú, s csupán 2-3 százalék a forinthitel. A svájci frank alapúnál jellemzően 7-9 százalék a teljes hiteldíjmutató (thm). Az euróban számolt kölcsönöknél 11-13 százalék a thm, míg a forintalapúaknál jellemzően 16-18 százalék. A kölcsön átlagos összege 1590000 forint. A futamidő 12–72 hónap, az utóbbi a leginkább tipikus. A minimális önerő a vételár 10-30 százaléka. A nulla önrész a vevőcsalogató akciókban fordul elő.

Százezer felett a felmondott szerződések száma

A legtöbb gépkocsivásárlást finanszírozó Merkantil 2004. első fél évében 93349 felszólító és felmondó levelet küldött ki ügyfeleinek tartozás miatt. Tavaly 1956 autót vettek vissza gazdáiktól, az idén csupán az első fél évben 1404 darabot, mert nem fizették a részleteket. Egy közepes lízingcég évente 1000-1500 autót kénytelen lefoglalni, így a legnagyobb használtautó-kereskedők a piacon maguk a vásárlást pénzelő bankok és lízingtársaságok. A legtöbb autót a futamidő első és második évében veszik vissza. Az ügyfeleknek még fizetniük is kell, hisz a kényszereladásból befolyt összeg általában nem fedezi a tartozását.

Melyik ajánlattal járunk a legjobban?

Természetesen akkor, ha nullaszázalékos teljes hiteldíjmutatójú ajánlatot kapunk. Ebben az esetben nincs kamat és kezelési költség a kölcsönön. Igaz, ez ritka madár az autóspiacon. Az esetek többségében nem ez a helyzet. Akkor járunk jól:

- ha minimum 10 százalék önrészt fizetünk a vételárból;

- ha a forgalomba helyezés díja nem haladja meg a 80 ezer Ft-ot;

- ha a teljes hiteldíjmutató nem több 8 százaléknál;

- ha a régi autót nem számíttatjuk be az új árába, hanem inkább magunk adjuk el.

Bán Károly -->