Csődöt mindenkinek!

A jövőben az eladósodott magánszemélyek is jelenthetnének csődöt a cégekhez hasonlóan – legalábbis hasonló lehetőség megteremtésén gondolkozik az igazságügyi tárca. Mint azt lapunkkal közölték, jelenleg előkészítő munka folyik erről, és őszre alakítanák ki az egyételmű kormányzati álláspontot a kérdésről. Azaz szeptemberre derülhet ki, hogy Magyarországon is bevezetik-e a személyi csődeljárást.

[caption id="" align="aligncenter" width="400"] Csődöt jelenthetnének az adósságcsapdába került magánszemélyek
[/caption]

Az eljárást az elgondolások szerint az kérelmezhetné, aki tartozásait tartósan nem képes teljesíteni, de amúgy rendszeres jövedelemmel rendelkezik. A tervek szerint ha az adós megfelel bizonyos szigorú követelményeknek, és a hitelezőinek többsége is támogatja ebben, akkor az erre jogosult hatóság/bíróság olyan eljárást nyithat, amelyben felállítanak számára egy adósságrendezési programot. Ezt egy kirendelt vagyonfelügyelő dolgozná ki, az adós vagyoni helyzetének megvizsgálása után. A programban szerepelhet az adósság átütemezése, részletfizetés biztosítása, de előírhatják a személyi vagyon egy részének értékesítését is.

Ha az adós menetrendszerűen betartja ezeket a kötelezettségeket, együttműködik a hatóság által kijelölt vagyonfelügyelővel és a hitelezőkkel, nem vesz fel közben újabb hiteleket, akkor ennek fejében a 3-5 éves folyamat után a bíróság elengedheti a fennmaradt tartozását. Magyarán hiteleinek egy részét nem kellene ez esetben visszafizetnie.

Mit csináljunk, ha nem tudjuk fizetni a hitelt?

Előre nem látható események, betegségek, munkahelyi problémák miatt hirtelen bárki fizetésképtelenné válhat. Ilyen esetekben érdemes azonnal jelezni a problémát a banknak, hogy időben lehessen gondoskodni az átütemezésről, a hitel esetleges kiváltásáról egy jobb kondíciójú kölcsönnel, új ingatlanfedezet bevonásáról, vagy a tőketörlesztés átmeneti felfüggesztéséről. A pórul járt ügyfelek a Banki Hitel Károsultjainak Egyesületétől (www.hitelkarosult.hu) jogi támogatást is kérhetnek.

A személyi csődeljárással az állam gyakorlatilag esélyt adna az állampolgároknak, hogy „tiszta lappal” folytassák életüket, ha több éven át korrektül teljesítették az adósságrendezési program követelményeit. De nem csak az adósok, hanem a bankok érdekeit is szolgálná a tervezett lehetőség. Az igazságügyi tárca szerint az eljárással a hitelező is nagyobb védelmet kap arra, hisz a követeléseinek ha nem is az egészét, de jelentős hányadát végül visszakapja. A szakma ennek megfelelően egyetért a magáncsődeljárás alapelvével.

„Készen állunk szakértelmünkkel segíteni a tervezet kidolgozásában” – mondta lapunknak Müller János, a Magyar Bankszövetség vezető tanácsadója. Véleménye szerint sok olyan ember számára lehet segítség a csődeljárás, aki átmeneteileg, önhibáján kívül pillanatnyi pénzügyi nehézségekkel küzd.

Az már most is látszik, hogy lenne igény a megoldásra. „Bár még be sem vezették, több magánszemély máris jelezte nálunk, hogy csődöt jelentene” – mondta megkeresésünkre Lénárd Mariann, a Banki Hitelkárosultak Egyesületének főtitkára. A szakember ennek ellenére úgy látja, hogy a személyi csődeljárás bevezetése nem a legjobb megoldás. Véleménye szerint sokkal inkább arra lenne szükség, hogy a pénzintézetek rugalmasabbak legyenek a fizetési gondokkal küzdő ügyfelekkel. Például ne egyből a hitel végrehajtásán gondolkozzanak, ha ügyfelük jelzi a tölesztési nehézségét, hanem inkább annak átütemezésén, halasztásán.

A főtitkár szerint a hozzájuk forduló évi 1500-2000 panaszos közel nyolcvan százalékának sikerült hasonlóképpen rendezni a pillanatnyi fizetésképtelenségét. A magánszemélyek csődeljárásával kapcsolatban aggodalomra okot adónak tartja a főtitkár, hogy az emberek egy része megpróbálhat visszeélni vele. Például úgy, hogy felelőtlenül bocsátkoznak hitelfelvételbe, azzal a felkiáltással, hogy „ha baj van, maximum csődöt jelentek”! Ezért fontosnak tartotta hangsúlyozni, hogy a személyi csőd soha nem jelenti azt, hogy az adós teljesen mentesülne a tartozásának a visszafizetése alól.

Külföldön már régebb óta van mentőöv

Angliában már három évszázaddal ezelőtt törvény védte a becsületes adóst, aki ha rendesen törlesztett, elkerülte a börtönt. A személyi adósságkezelés mai szabályai pár évtizede alakultak ki: Dániában 1984-ben készült törvény, Svédországban tíz évvel később. Németországban 1999-ben lépett hatályba az idevágó szabályozás. A németeknél 2006-ban 93 ezer személy tudott ennek segítségével új életet kezdeni, ez 35 százalékos növekedés egyetlen év alatt.